(網(wǎng)經(jīng)社訊)數(shù)字人民幣概況及推進(jìn)進(jìn)程。數(shù)字人民幣是我國的央行數(shù)字貨幣，屬于法定貨幣，由央行中心化發(fā)行和管理，作為現(xiàn)鈔的數(shù)字化形式，價(jià)值、功能屬性都和現(xiàn)鈔類似。與傳統(tǒng)支付體系不同，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，運(yùn)用加密技術(shù)和通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了賬戶“松耦合”和可離線匿名支付。我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展較為迅速，體現(xiàn)為：1）試點(diǎn)區(qū)域不斷擴(kuò)容，目前已突破10個(gè)；2）試點(diǎn)規(guī)模有序擴(kuò)張，數(shù)字人民幣紅包發(fā)放累計(jì)1.7億元；3）國有和民營銀行共同參與，目前已有7家運(yùn)營機(jī)構(gòu)接入；4）場景不斷拓展，主流電商平臺均已和數(shù)字人民幣錢包互通。在與其他電子貨幣的比較方面，數(shù)字人民幣與虛擬貨幣相比，前者由于受到央行中心化發(fā)行和管理，具有無限法償性，后者只是虛擬商品，并不是真正的貨幣。與支付寶、微信等電子錢包相比，具有同等的便捷性，但區(qū)別在于數(shù)字人民幣在收付款時(shí)完全獨(dú)立于銀行賬戶和清結(jié)算中介體系，可以實(shí)現(xiàn)更高的支付效率和更低的手續(xù)成本。
數(shù)字人民幣對現(xiàn)有支付行業(yè)格局的影響。從目前支付市場的格局來看，支付寶、財(cái)付通兩大巨頭憑借著支付便捷性、豐富的場景布局和服務(wù)生態(tài)占據(jù)了領(lǐng)先份額，尤其在最重要的移動市場，根據(jù)易觀數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩者合計(jì)市場份額占比超過9成。縱觀整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展歷程，技術(shù)迭代往往是推動行業(yè)格局變化的重要力量，正如移動支付對于卡支付的替代?？紤]到僅從技術(shù)角度出發(fā)，數(shù)字人民幣對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗(yàn)上與第三方支付基本相同，因此我們認(rèn)為數(shù)字人民幣很難引起客戶行為的根本性變化。但需要注意的是，由于數(shù)字人民幣在反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中的所能夠發(fā)揮的重要作用，可以預(yù)見未來數(shù)字人民幣推廣受到的政策支持力度將會遠(yuǎn)超以往，由此帶來的長期影響值得關(guān)注。
銀行應(yīng)積極擁抱數(shù)字人民幣帶來的全新機(jī)遇。數(shù)字人民幣雙層投放的結(jié)構(gòu)下，銀行是整個(gè)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中承擔(dān)兌換、流通最重要的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。結(jié)合部分地區(qū)試點(diǎn)情況能夠看到，用戶直接能夠通過銀行的手機(jī)銀行APP端口進(jìn)入到數(shù)字人民幣子錢包中，從而為銀行創(chuàng)造了一個(gè)全新的用戶交互場景和獲客渠道。一旦數(shù)字人民幣在未來獲得更廣泛的推廣，其對用戶流量的影響也將會進(jìn)一步加大。銀行應(yīng)該主動擁抱數(shù)字人民幣推進(jìn)所蘊(yùn)含的全新機(jī)遇，一方面積極尋求試點(diǎn)資格，另一方面縮短與互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在后端生態(tài)構(gòu)建上的差距，通過開放銀行等方式優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升獲客能力。
